Hebben jullie de droom om jullie eerste huis te gaan kopen? En hebben jullie al een idee van wat jullie willen qua huis? Of hebben jullie al concrete huizen bezichtigd?
Het kopen van je eerste huis is een spannend proces en een mijlpaal in een mensenleven.
Als je mensen decennia later ernaar vraagt, herinneren ze zich het proces vaak nog goed.
Het is ook een traject waarbij sommige mensen blij of zelfs trots zijn op hoe ze dingen hebben aangepakt, terwijl anderen spijt hebben van de keuzes die ze hebben gemaakt.
Als er bijvoorbeeld na de aankoop verborgen gebreken aan het huis tevoorschijn komen of als na de keuze voor een korte rentevaste periode de rente in de jaren daarop flink stijgt (e.g., als gevolg van inflatie), dan kan dit vervelende herinneringen veroorzaken.
Om die reden is het belangrijk om het proces rondom de aankoop van het huis en het afsluiten van de hypotheek op een zorgvuldige manier aan te vliegen.
In dit artikel zullen we een aantal belangrijke zaken bespreken waar jullie goed aan doen rekening mee te houden bij de aankoop van een huis en omtrent het afsluiten van de hypotheek.
Begin met een maximale hypotheekberekening
Voordat je begint met het bezichtigen van huizen, doen jullie er goed aan om online de maximale hypotheek te berekenen.
Dit helpt jullie realistisch te blijven over wat je je kunt veroorloven. Het kan anders namelijk gebeuren dat je verliefd wordt op een huis dat buiten je budget ligt.
En dat is altijd zuur als het niet mogelijk blijkt het huis te kopen. Of het kan leiden tot onverstandige financiële beslissingen puur vanwege dat verliefde gevoel.
Het online berekenen van je maximale hypotheek helpt je om een beeld te krijgen van je financiële mogelijkheden. Aan de hand daarvan kun je gerichter zoeken naar een huis dat binnen je mogelijkheden ligt.
Zoek al in een vroeg stadium contact met hypotheekadviseurs
Sommige mensen gaan eerst huizen bezichtigen en zoeken pas contact met een hypotheekadviseur zodra ze concreet iets op het oog hebben.
Zoals gezegd verzuimen sommige mensen überhaupt om hun maximale hypotheek te bezichtigen in dit hele proces, waardoor ze geen realistisch idee hebben van of ze het huis überhaupt wel kunnen betalen. Maar ook het nemen van te veel stappen zonder contact op te nemen met een hypotheekadviseur is af te raden.
Door in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur krijgen jullie sowieso een nauwkeurigere schatting van het maximaal te lenen bedrag dan dat jullie via een online maximale hypotheek berekenen-tool krijgen. Ook zaken als rood kunnen staan, een telefoonlening of een studieschuld kunnen hier namelijk een soms flinke impact op hebben.
Mensen vullen dit soort dingen soms niet in als ze online hun maximale hypotheek berekenen, maar dit zijn vaak wel zaken die bepalen of jullie het hypotheekbedrag dat uit de online hypotheek berekenen-tool komt rollen ook daadwerkelijk kunnen krijgen.
Een adviseur kijkt verder ook naar kwalitatieve zaken. Wat voor arbeidscontract hebben jullie bijvoorbeeld? Als jullie beide een onbepaalde tijd-contract hebben, worden jullie anders behandeld dan als jullie bepaalde tijd-contracten hebben, op uitzendbasis werken of als een van jullie (of jullie allebei) bijvoorbeeld een zzp’er zijn.
Wil de familie een rol spelen? Of spelen er andere familiale aspecten (of spelen vrienden of bekenden een rol)? Als er bijvoorbeeld als gevolg van een overlijden van iemand in de familie de mogelijkheid zich voortdoet het huis te kopen, dan dient er soms ook naar andere zaken gekeken worden.
In het geval van een erfenis dient bijvoorbeeld ook gekeken worden naar het bedrag dat aan andere erfgenamen betaald dient te worden of eventueel het aangaan van een lening bij deze mensen.
Het is aan te raden om advies in te winnen bij verschillende hypotheekadviseurs van diverse partijen.
Wat er mogelijk is verschilt soms namelijk van geldverstrekker tot geldverstrekker. Ook kan het goed zijn dat je met de ene persoon een betere klik voelt dan met de ander.
Er zit ook een verschil tussen bijvoorbeeld een adviseur die in dienst is bij een bank t.o.v. een onafhankelijke adviseur.
Een onafhankelijk adviseur kan verschillende banken en andere geldverstrekkers bijvoorbeeld met elkaar vergelijken. Soms is er namelijk bij een geldverstrekker iets niet mogelijk, maar kan dit bij een andere geldverstrekker wel.
Veel mensen denken bij een geldverstrekker aan een van de drie grootbanken die Nederland rijk is. De ABN AMRO, ING en Rabobank verstrekken inderdaad veel hypotheken. Daarnaast zijn er ook andere banken, zoals de SNS bank en de Triodos bank die hypotheken verstrekken. Zeker als duurzaamheid een thema is dat belangrijk is voor jullie kan de laatste bank een goede keuze zijn om in overweging te nemen.
Er zijn ook niet-bancaire geldverstrekkers. Soms komen die uit Nederland en soms zijn dit buitenlandse spelers. Doe altijd goed onderzoek naar de reputatie van deze partijen door ze te Googelen en reviews te lezen op een aantal reviewsites.
Tot slot is het ook goed om rekening te houden met het verschil tussen aanbieders met en zonder winstoogmerk. Tot de laatste categorie behoren partijen als Univé. Aanbieders zonder winstoogmerk houden meer rekening met het belang van de samenleving en van hun bredere klantenbestand dan dat traditionele banken en andere geldverstrekkers met winstoogmerk dit doen.
Tijd nemen voor hypotheekvorm
Het is ook belangrijk om voldoende tijd te nemen om na te denken over welke hypotheekvorm het beste bij je past. Er zijn verschillende opties beschikbaar, zoals lineaire hypotheek, annuïtaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Elke vorm heeft zijn eigen voor- en nadelen. Zo blijft bij een annuïtaire hypotheek je maandbedrag constant, waarbij je bij een lineaire hypotheek in het begin meer betaalt.
Dit kan onwenselijk zijn als je nu niet zo heel veel verdient, maar kan bij mensen met een hoger salaris eraan bijdragen om snel overwaarde te creëren op het huis.
Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn de lasten vaak het laagst, maar hier valt vaak geen hypotheekrente over af te trekken. Het is daarom belangrijk om te begrijpen welke het beste past bij jouw financiële situatie en toekomstplannen.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Jullie doen er goed aan om met de hypotheekadviseur naast het maximaal te lenen hypotheekbedrag, de hypotheekvorm en de geldverstrekker ook zaken als de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) te bespreken.
De NHG is een regeling die extra zekerheid biedt voor zowel jullie als kopers als voor de geldverstrekker. Met NHG kun je een hypotheek afsluiten tot een bepaald bedrag, waarbij de NHG de geldverstrekker garandeert dat de hypotheek wordt terugbetaald als je onverhoopt de lasten niet meer kunt dragen.
Een voorbeeld hiervan is als er een recessie uitbreekt en een van jullie zijn of haar baan verliest. Mochten jullie dan met een onderwaarde zitten, dan vergoed de NHG onder een aantal voorwaarden het verschil tussen wat de woning opbrengt en wat jullie nog open hebben staan aan hypotheek.
Dit biedt dus bescherming bij gedwongen verkoop van de woning. Veel geldverstrekkers bieden ook een lager rentepercentage als jullie voor NHG kiezen, omdat het risico van het ontstaan van een onderwaarde en de kosten die daar voor hen vanuit gaan voor een groot deel door de NHG gedekt worden.
Geef een reactie